Vad finns det för nackdelar med en kapitalförsäkring? Många söker efter nackdelar hos kapitalförsäkringen för att jämföra om den är värd att skaffa istället för investeringssparkontot eller AF-kontot så därför gjorde jag en lista över alla nackdelar här.
Känner du till fler nackdelar som finns med kapitalförsäkring? Tipsa gärna här nere i en kommentar!
Se också till att läsa Kapitalförsäkring eller ISK för en jämförelse mellan de två samt ISK, AF, eller KF? som jämför alla 3 aktiekonton.
Här är en lista över kapitalförsäkringens nackdelar:
- Skatten på kapitalförsäkringen dras varje kvartal (ibland månadsvis hos vissa banker)
- Skatten på kapitalförsäkringen dras ifrån pengar som finns på kontot
- Du äger inte dina aktier & fonder på en kapitalförsäkring, istället står försäkringsbolaget som ägare för värdepappren
- Du har ingen rösträtt på de aktier som du äger genom din kapitalförsäkring eftersom försäkringsbolaget står som ägare
- Vissa försäkringsbolag & banker tar ut en skalavgift på kapitalförsäkringen VARJE ÅR (hela kontot belastas med avgift årligen)
- Du måste betala skatt även när värdet på dina investeringar i kapitalförsäkringen går ner!
- Du kan inte kvitta dina förluster mot vinster på en kapitalförsäkring
- Du kan inte flytta en kapitalförsäkring från en bank till en annan. Du får isåfall sälja dina värdepapper, ta ut pengarna och flytta till din nya bank
- Du kan inte flytta ut fonder eller aktier från din kapitalförsäkring till annan bank utan du måste sälja dem för att få ut pengarna
- Du kan inte samäga en kapitalförsäkring med en annan privatperson som på ett Aktie & Fond-konto
- Investeringar på en kapitalförsäkring täcks vanligvis inte av investerarskyddet eftersom investeringarna ägs av försäkringsbolaget
Nackdelar med en kapitalförsäkring
1. Skatten på kapitalförsäkringen dras varje kvartal
På en kapitalförsäkring så dras skatt varje kvartal från kapitalförsäkrings-kontot. Till skillnad från ett investeringssparkonto (ISK) där skatten istället betalas in genom din deklaration.
Det betyder att på en kapitalförsäkring behöver du betala in skatten lite tidigare än på ett investeringssparkonto där du istället kan få avkastning på skattepengarna fram tills året som du behöver betala in skatten.
2. Skatten på kapitalförsäkringen dras ifrån pengar som finns på kontot
På en kapitalförsäkring så dras skattepengarna från pengar som du har på kontot (från dina likvider).
Om du inte har några likvider på din kapitalförsäkring så kan du riskera att få betala skuldränta, eller i värsta fall så kommer banken (försäkringsbolaget) att behöva tvångssälja aktier eller fonder från din kapitalförsäkring för att kunna betala in pengar till skatten.
3. Du äger inte dina aktier & fonder på en kapitalförsäkring, istället står försäkringsbolaget som ägare för värdepappren
När du äger en kapitalförsäkring så betyder det att dina investeringar ligger i en försäkring som ett försäkringsbolag äger.
Det betyder också att investeringarna som ligger inuti försäkringen är det försäkringsbolaget som äger, och inte du i ditt personliga namn.
Om du exempelvis har sett ”Avanza Pension” som storägare på något aktiebolags aktieinnehavare så kan det vara flera som äger aktien inuti en kapitalförsäkring hos Avanza, och därav är det försäkringsbolaget som ser ut att vara en stor aktieägare fast det i själva verket kan vara flera privatpersoner och eller företag.
4. Du har ingen rösträtt på de aktier som du äger genom din kapitalförsäkring eftersom försäkringsbolaget står som ägare
På en kapitalförsäkring så står försäkringsbolaget (banken) som ägare till de investeringar som du har inuti försäkringen. Det betyder att du heller inte har rätt att rösta på de bolagsstämmor som sker i de aktier som du eventuellt äger på din kapitalförsäkring.
I vissa fall finns det undantag där försäkringsbolaget kan plocka fram fullmakter åt dig så du kan få genom din rösträtt. Kontakta ditt försäkringsbolag eller bank för att se om denna möjlighet erbjuds.
5. Vissa försäkringsbolag & banker tar ut en skalavgift på kapitalförsäkringen VARJE ÅR (hela kontot belastas med avgift årligen)
Gamla storbanker, försäkringsbolag, och pensionsbolag har i många fall tagit ut 0.65% i skalavgift på sina kapitalförsäkringar. Det betyder att HELA din kapitalförsäkring har en stor avgift på sig, hela kapitalet alltså! Plus avgifter på fonderna inuti kapitalförsäkringen. Det kan snabbt bli en väldigt dyr fråga.
Nätmäklare som exempelvis Avanza och Nordnet har inga skalavgifter på sina kapitalförsäkringar.
Vissa försäkringsbolag har börjat ta bort sina skalavgifter men det finns fortfarande många rådgivare och försäkringsbolag där ute som tar ut hutlösa avgifter på kapitalförsäkringar. Så se till att kolla upp avgifterna på kapitalförsäkringen innan du väljer att teckna och öppna en.
6. Du måste betala skatt även när värdet på dina investeringar i kapitalförsäkringen går ner!
På en kapitalförsäkring så betalar du en schablonskatt, dvs du betalar en rörlig skattesats beroende på hur hög räntan är i samhället oavsett om värdet på din kapitalförsäkring har gått upp eller ned.
Detta betyder att även om värdet på din kapitalförsäkring har gått ner så kommer du fortfarande behöva betala in skatt på dina aktier & fonder.
(Detta gäller även på ett investeringssparkonto)
7. Du kan inte kvitta dina förluster mot vinster på en kapitalförsäkring
På en kapitalförsäkring så kan du inte kvitta vinster på dina aktier & fonder mot förluster. Därför är det viktigt att inte ta allt för hög risk eftersom du då ändå kommer få behöva betala skatt även om du inte tjänar några pengar med din kapitalförsäkring.
(Detta gäller även på ett investeringssparkonto)
8. Du kan inte flytta en kapitalförsäkring från en bank till en annan. Du får isåfall sälja dina värdepapper, ta ut pengarna och flytta till din nya bank
Om det är så att du vill flytta din kapitalförsäkring från en bank till en annan så är det tyvärr inte möjligt.
Den enda lösningen ifall du vill flytta din kapitalförsäkring är genom att först sälja dina investeringar i aktier & fonder, vänta på att pengarna är likvida, och sedan ta ut pengarna från banken och flytta till din nästa. Därefter måste du köpa dina aktier & fonder på nytt på din nya bank i din nya kapitalförsäkring.
9. Du kan inte flytta ut fonder eller aktier från din kapitalförsäkring till annan bank utan du måste sälja dem för att få ut pengarna
På en kapitalförsäkring så kan du inte flytta ut investeringar som aktier & fonder eftersom den ligger i ett försäkringsskal. Istället behöver du sälja dina aktier & fonder som du vill flytta ut från kapitalförsäkringen, för att sedan ta ut pengarna och investera pengarna på nytt i samma aktier & fonder på din nya kapitalförsäkring.
10. Du kan inte samäga en kapitalförsäkring med en annan privatperson som på ett Aktie & Fond-konto
En kapitalförsäkring kan inte samägas med en annan privatperson som du kan göra på ett vanligt Aktie & Fond-konto. Däremot kan ett aktiebolag äga en kapitalförsäkring, så om det är ett måste så rekommenderas att starta ett aktiebolag tillsammans med din partner som äger kapitalförsäkringen.
11. Investeringar på en kapitalförsäkring täcks inte av investerarskyddet eftersom investeringarna ägs av försäkringsbolaget
På en kapitalförsäkring gäller inte investerarskyddet på 250 000 kr som är menat att täcka ersättning ifall den bank eller försäkringsbolag du har din kapitalförsäkring hos går i konkurs.
Däremot finns något som kallas skuldtäckningsregister som betyder att dina tillgångars värde ska garanteras genom en skuld från försäkringsbolaget vilket betyder att ”skyddet” kan således vara högre än 250 000 kr. Ifall en eventuell konkurs sker så har du som kund en högre prioritet att få ut pengar till ett värde av dina dåvarande tillgångar.
12. Skatten på en kapitalförsäkring påverkas av räntan i samhället
Om vi har en hög ränta i samhället så kommer din kapitalförsäkring bli ”dyrare” i och med att skatten blir högre. Tänk därmed på att försöka få en avkastning på din kapitalförsäkring som är högre än statslåneräntan plus 1 procentenhet (1%).
I tider med lägre ränta så är det alltså mer förmånligt med en kapitalförsäkring än när det blir högre ränta.
(Detta gäller även på ett investeringssparkonto)
Slutsats
Som du kan se finns det både för och nackdelar med kapitalförsäkringen. Men om du lyckas uppnå en avkastning om minst 2-3% per år så kommer det på sikt vara mer skattemässigt gynnsamt än om du har pengarna investerade på ett AF-konto.
Du kan jämföra kapitalförsäkringen mot investeringssparkontot och ett AktieFond-konto i min fullständiga jämförelse ISK, AF, eller KF här!
- ISK, AF, eller KF
- Kapitalförsäkring eller ISK?
- Skatt på ISK (räkna ut ISK skatt)
- Bästa ISK-kontot (och sämsta!)
Liknande guider:
Jag har KF för att få tillbaka skatten på utdelningar på sikt, men finns det fler fördelar än det?
Tjena Zampe, ja det finns endel fördelar. Exempelvis den låga skatten som du säkert känner till, att du slipper deklarera dina affärer, att du kan välja en förmånstagare som ärver pengarna ifall du går bort, och att du kan få ränta på dina aktier som lånas ut. Du kan läsa mer om det i min fulla jämförelse mellan ISK, AF och KF här.