Kapitalförsäkring eller ISK?

Bör du investera på en kapitalförsäkring eller ISK? I den här artikeln går vi igenom vad en kapitalförsäkring är men också ifall du ska välja en Kapitalförsäkring eller en ISK för dina investeringar.

Det många inte vet är att det är stora skillnader mellan att ha investeringar på en kapitalförsäkring till skillnad från att investera på en ISK.

– För gemene man spelar det dock sällan någon roll ifall du väljer en kapitalförsäkring eller ISK.

* Att investera dina pengar på en kapitalförsäkring eller ISK innebär alltid en risk.

Om du vill stå som ägare på dina aktier så gör du bäst i att välja ett ISK framför ett KF. Anledningen är att på en KF (kapitalförsäkring) så står försäkringsbolaget (banken) som ägare på dina aktier.

På en KF så dras skatten kvartalsvis (hos nätmäklare) eller månadsvis (vanligtvis hos storbankerna) från tillgängliga pengarna på ditt konto och vill du undvika detta och istället bara betala skatten via din inkomstdeklaration en gång per år så gör du bäst i att ha ett ISK.

Vad är bäst, ISK eller KF?

ISK och KF är lika bra i teorin men för dig som privatperson är ISK det bästa valet i praktiken om du vill slippa tänka på skatt och inlåsningseffekter.

• Välj ISK framför KF om du vill stå som ägare på dina aktier och ha rätt till att gå på bolagsstämma
• Välj ISK framför KF om du vill slippa att betala skatten varje kvartal/månad utan istället endast en gång per år via din skattedeklaration
• Välj KF framför ISK om du har utländska aktier som har mer än 15% källskatt på utdelningen och du inte vill behöva tänka på att kräva tillbaka eventuell skatt till Skatteverket
• Välj KF framför ISK om du har utländska aktier med utdelning och du deklarerar underskott av kapital för att du exempelvis har bolån
• KF är bättre än ISK om du vill spara till dina barn och ha dina barn (eller annan arvtagare) som förmånstagare för att du exempelvis inte vill att någon annan ska ärva dina pengar

1. Vad är en kapitalförsäkring?
2. Skillnaden mellan kapitalförsäkring och ISK
3. Fördelar med Kapitalförsäkring
4. Nackdelar med Kapitalförsäkring
5. Bästa kapitalförsäkringen
6. Utländska aktier i kapitalförsäkring

Vad är en Kapitalförsäkring?

En kapitalförsäkring är ett skal för dina investeringar, precis som ett ISK-konto eller en aktie/fond-depå (AF-konto).

På en kapitalförsäkring till skillnad från ett ISK-konto så äger du dina investeringar i en ”försäkring” vilket gör att du inte står som ägare på dina aktier och fonder i en KF utan det gör istället försäkringsbolaget (banken) som du har dina investeringar hos.

Det som är bra med att spara och investera pengar på en kapitalförsäkring är att du får en väldigt låg skatt och du slipper att deklarera dina affärer i investeringar i exempelvis aktier och fonder.

Något som också är väldigt bra med en kapitalförsäkring till skillnad från en ISK är att du kan välja vem som ska vara förmånstagare på försäkringen, vilket betyder att ifall du dör så går pengarna till den personen som du har valt ska ärva försäkringen.

Till skillnad från ett ISK-konto där du istället måste skriva ett testamente för att bestämma vem som ska ärva dina sparade pengar, annars fördelas dina pengar enligt den vanliga arvsordningen (barn, föräldrar, syskon, etc).

Skillnaden mellan kapitalförsäkring och ISK

Så vad är skillnaden mellan kapitalförsäkring och ISK?

Den största skillnaden mellan en kapitalförsäkring och ett ISK är att du sparar dina pengar i en försäkring vilket gör att banken står som ägare på dina investeringar, till skillnad från på ett ISK-konto där du som privatperson står som ägare på exempelvis dina aktier.

Om du då har en kapitalförsäkring så står du inte som ägare på dina aktier och då får du heller inte rösta på en bolagsstämma som du får ifall du hade ägt aktierna via ett ISK-konto.

På kapitalförsäkring kan man:

• Kvitta förluster på kapitalförsäkring? – Nej
• Stå som ägare för sina aktier på kapitalförsäkring? – Nej
• Välja förmånstagare på kapitalförsäkring? – Ja
• Föra över aktier/fonder från andra kapitalförsäkringar? – Nej
• Rösträtt på bolagsstämmor? – Nej

Utländska aktier i Kapitalförsäkring

Många privatpersoner (även jag) väljer att ha sina utländska aktier i en kapitalförsäkring.

Det är nämligen väldigt smart att ha utländska aktier på en kapitalförsäkring för att man slipper att begära tillbaka den utländska källskatten som dras från ens utdelningar.

Alltså, när du äger utländska aktier som har en utdelning så dras ofta utländsk källskatt från den utdelning du får.

Till skillnad från om du äger de utländska aktierna på ett ISK så måste du själv begära tillbaka denna, men på en kapitalförsäkring så begär banken tillbaka källskatten åt dig.

Exempelvis har Nordnet till 100% alltid fått tillbaka källskatten de begärt tillbaka vilket gör att du sparar tid och slipper ha huvudvärk och fundera på hur man gör för att återkalla denna för dina utländska aktier med utdelning.

Kapitalförsäkring – 6 saker du inte visste

1. Du äger inte dina aktier när du har dem på en Kapitalförsäkring!
   Det är nämligen så att när du har aktier i en kapitalförsäkring så står försäkringsbolaget (alltså banken) som ägare på dem.
   Det betyder att du inte får rösta på bolagsstämmor om du har aktier i en kapitalförsäkring.
   
2. Du kan inte ta ut pengar från din kapitalförsäkring under det 1a året.
   På Avanza och Nordnet behöver du ha kvar 1000 kr samt ditt reserverade belopp för avkastningsskatt.
   
3. På en kapitalförsäkring kan du tjäna extra pengar på dina aktier!
   Nordnet och Avanza erbjuder ett aktielånprogram. Det betyder att aktier som du äger, kan Avanza och Nordnet låna ut med ändamålet att blanka aktierna.
   
4. Skatten på Kapitalförsäkring dras från pengarna som du har på en kapitalförsäkring.
   Alltså du behöver ha kontanter (likvider) på en kapitalförsäkring tillgodo som banken (eller försäkringsbolaget) kan dra skatten från.
   
5. På en Kapitalförsäkring kan du välja en förmånstagare
   Vi säger att du öppnar en kapitalförsäkring, i ditt egna namn, men du vill kanske någon specifik person ska få ärva denna om du dör. Då kan du välja vem som ska göra det genom ett så kallat “förmånstagarförordnande”. På ett ISK så måste du istället skriva ett testamente om vem som ska ärva dina investerade pengar.
   
6. Om du äger utländska utdelningsaktier i en kapitalförsäkring slipper du tänka på att begära tillbaka källskatten som dras.
   Alltså – när du äger aktier som INTE är svenska, exempelvis om du köper aktier i Coca Cola som ger en utdelning – så dras en 15% källskatt på din utdelning.
   På en ISK behöver du själv begära tillbaka denna, men det slipper du på en kapitalförsäkring då banken står som ägare på dina aktier och gör detta åt dig.