Vad kostar bolånet egentligen per månad? Fyll i bostadens pris, din kontantinsats och räntan så räknar kalkylatorn ut räntekostnad, amorteringskrav och totalkostnad, inklusive ränteavdraget som många glömmer. Den varnar dessutom om du hamnar över skuldkvotsgränsen där bankerna kräver extra amortering.
Räkna på ditt bolån
Det här styr din månadskostnad
1. Räntan: men räkna efter ränteavdrag
Räntekostnaden är lånebeloppet gånger räntan, delat på tolv. Men staten betalar tillbaka 30 % av räntekostnaden via ränteavdraget i deklarationen (upp till 100 000 kr i räntekostnad per person och år, därefter 21 %). En ränta på 3,5 % kostar dig alltså i praktiken cirka 2,45 %: det är den siffran du ska jämföra med när du funderar på att amortera eller investera.
2. Amorteringskravet: bestäms av belåningsgrad och skuldkvot
Finansinspektionens regler i korthet:
| Situation | Amorteringskrav per år |
|---|---|
| Belåningsgrad över 70 % | 2 % av lånet |
| Belåningsgrad 50–70 % | 1 % av lånet |
| Belåningsgrad under 50 % | Inget krav |
| Lån över 4,5× hushållets bruttoårsinkomst | +1 % extra |
Amortering är inte en kostnad i egentlig mening, det är tvångssparande i din egen bostad. Men det påverkar plånboken varje månad, och det är den som avgör vad du har råd med.
3. Kontantinsatsen: minst 15 %
Bolånetaket innebär att du får låna högst 85 % av bostadens värde. Kalkylatorn varnar om din kontantinsats är för låg. Sparar du fortfarande ihop till den? Ett sparkonto med bra ränta är rätt plats för pengar du behöver inom några år, inte börsen.
Glöm inte det som inte syns i kalkylen
Drift, el, hemförsäkring och eventuell månadsavgift till föreningen tillkommer. Bankerna räknar dessutom med en kalkylränta på 6–7 % när de bedömer vad du har råd med. Testa gärna att dra upp räntereglaget dit och se om kalkylen fortfarande känns bekväm. Det är också en bra stresstest för din egen sparkvot.
Vanliga frågor
Hur mycket får jag låna?
Tumregeln är max 4,5–5 gånger hushållets bruttoårsinkomst innan skärpt amorteringskrav slår in, och högst 85 % av bostadens pris. Bankens kreditprövning väger även in övriga lån, barn och boendekostnader.
Ska jag binda räntan?
Det är en försäkringsfråga, inte en investeringsfråga. Bunden ränta ger förutsägbarhet men historiskt har rörlig ränta oftast varit billigare över tid. Många väljer att binda en del av lånet och låta resten vara rörlig.
Räknas amortering som en kostnad?
Nej. Amortering minskar din skuld och ökar ditt eget kapital i bostaden. Kostnaden är räntan (efter avdrag) plus drift. Men i månadsbudgeten måste båda få plats.
Kan amorteringskraven ändras?
Ja, reglerna ses över med jämna mellanrum och förändringar har diskuterats. Kalkylatorn följer Finansinspektionens nu gällande krav. Banken informerar alltid om vad som gäller för just ditt lån.