Pensionen – när ska man bry sig om den?

Pension – den trista sanningen

Pension är ett känsligt svintråkigt ämne. Varför ska man bry sig om pensionen när man är 20, 30, 40, 50… Eller vänta nu. Nu kanske det är dags att ta tag i den?

Dagligen får jag höra olyckliga 50 och 60talister som inte känner ett hopp för att få leva ett fridfullt liv. Varför? Jo för att de inte kommer få ut tillräckligt att de har råd att överleva på den månadsbetalning man kommer att få.

Var ligger problemet då?

Det finns ett antal olika orsaker.

1. Inte jobbat tillräckligt under sitt liv så man ej tjänat in pensionspengar
2. Jobbat utan tjänstepension och inte sparat till privat pension
3. Legat i fel fonder som gjort att avgifterna har ätit upp pensionspengarna
4. Att man jobbat svart och inte tjänat in någon pension överhuvudtaget

Vad är pension?

Pension är uppskjuten lön, som du tjänar in genom att jobba och betala skatt i Sverige, eller annat land. Alla olika länder har olika pensionssystem, men vi i Sverige har faktiskt ett utav världens bästa pensionssystem som vi delar i toppen med Australien, Danmark, Nederländerna och Finland.

Den allmänna pensionsåldern i Sverige idag är 65, det är alltså uträknat att vi skall jobba fram tills 65 men tillåtet att jobba till 67. Man får börja ta ut sin pension vid 61. Vi blir fler i Sverige och vi har inte en aning när det är prognostiserat att vi 80 och 90-talister skall få pensionera oss.

Läs också: PPM – Vad är premiepension?

Är det viktigt att se över sin pension som 20-åring?

Både ja och nej. Vad jag rekommenderar till 80 och 90-talister är att se över sin pension för att se ifall man tjänat in något redan nu. Det man bör tänka på när man har väldigt lång tid kvar till pension är att se till att man ligger i bra lösningar.

Bra lösningar innebär att du ligger i fonder med låg förvaltningsavgift, inga efterlevandeskydd (om du inte behöver det), och som investerar med hög risk.

Varför hög risk? Jo för avkastningen kommer göra stor skillnad på lång sikt med ränta på ränta-effekten. Du vill inte ligga placerad i lågrisk-alternativ när du är ung eftersom du har så pass många år kvar fram till din pension.

Hur fungerar pensionssystemet?

Pensionssystemet är uppbyggt i tre delar, den allmänna pensionen, tjänstepensionen, och den privata pensionen. 

Allmänna pensionen

Du tjänar in pengar till din allmänna pension när du jobbar, studerar, men även sjuk- eller aktivitetsersättning, föräldrapenning och arbetslöshetsersättning. Detta kallas pensionsgrundande inkomst

18,5% av denna pensionsgrundande inkomst betalas till din allmänna pension.

Den allmänna pensionen är uppdelad i två delar

1. Inkomstpension som består av 16% av den allmänna pensionen, alltså det du skattar på din inkomst, värdet här är något som kallas pensionsrätter. 
2. Premiepension som består av 2,5% av den inkomstgrundande pensionen är en liten del som du själv har makt över att välja hur du vill investera. Har du inte gjort ett val ligger du förvald i statens egna AP7 Såfa. Denna har presterat bra med låg förvaltningsavgift. Se till så inga förvaltningsbolag vill ta över ägandet av denna då det oftast inte gör en stor förändring då avgifterna oftast är väldigt höga jämfört med statens egna.Gör du bra val i Premiepensionen kan du själv göra så det växer till ett ordentligt bra belopp för framtiden.

Läs också mer om detta under sidan om de bästa PPM-fonderna.

Tjänstepensionen

Denna delen tjänar du in ifall din arbetsgivare har ett kollektivavtal eller avtalad tjänstepension med en specifik bank.
Problemet här är att i många kollektivavtal med pensionsjättarna kan du ligga i riskzonen för att ha fel fonder, och ha en väldigt hög avgift. Dessutom kan det bakas in onödiga försäkringar som efterlevandeskydd och livförsäkringar det inte alls är säkert du har nytta av.

Privata pensionen

Din privata pension är vad du själv väljer att spara för framtiden. Vad jag rekommenderar är att starta en ISK och börja spara i fonder med låg avgift.

Sätter man upp ett sparande i tidigt skede och månadssparar kanske en hundralapp i månaden kan det göra stora summor för framtiden, se hur mycket det kan bli med hjälp av Räntekalkylatorn som vi byggt för att visa den långsiktiga effekten av ränta på ränta-metoden.

Hur många är det egentligen som börjar spara i 20årsåldern? Jag hoppas det är fler än jag tror.

Sparar du?